扫一扫 加微信 在紫金传媒智库主办、中国人寿协办的高峰论坛上，杨燕绥教授认为“看待人口老龄化既不能忽略也不能悲观，必须认识其对经济社会的影响，在养老保障供给侧调结构（处理好面包与黄油的关系）、补短板（另辟途径做实个人养老金账户），并就银色经济发展战略达成共识。”
一、银色经济及其发展战略
（一）什么是老龄化？
谁是老人，即国民平均寿命减去养老金者的平均余寿。2015年中国国民平均寿命达到76岁，减去15即61岁。按照国际通行标准，在总和生育率1.8—2.1的条件下，当一个国家65岁以上人口占总人口7%，老年赡养比1:10，总和生育率1.8—2.1，是进入老龄化社会；65岁以上人口占总人口14%，老年赡养比1:5，总和生育率1.8—2.1，是深度老龄化社会；65岁以上人口占总人口21%，老年赡养比1:2.5，是超级老龄化社会。
按照这个标准，中国在2000年进入老龄化，2025年将进入深度老龄化，2040年以前进入超级老龄化。由于失业、低收入和早退休，中国实际老龄化程度要比统计数据严重，人社部公报的显示，2015年职工养老保险赡养比达到1:2.87，不足3个人缴纳者供养一个养老金者，中国社会已经进入深度老龄社会中期。
（二）银色经济定义与特征
人口老龄化并非社会老化，健康长寿意味着社会稳定和经济发达，继农业经济、工业经济，人类进入了以信息经济和健康管理为主流的银色经济时代。银色经济是基于人口老龄化的需求和约束条件，组织生产、分配、流通和消费活动及其供求关系的总称。
银色经济的主要特征：1、与工业经济相比，银色经济是技术进步和人文进步并重，不再过分讲究经济发展，也注重人性发展；2、经济速度与经济质量并重，GDP只是衡量社会发展的其中一个指标，而不是唯一指标，更不是目标；3、教育改革与发展创新并重，必须提升人才素质，而人才要依赖于教育；4、就业开源与福祉改善并重，政府每一项社会保障制度都要激励就业；5、社会参与与政府主导并重，让国家、社会、企业共同努力，实现资源的合理配置；6、家庭生育与国家人口规划并重；7、终生自立与家庭社会养老并重，从养儿防老到人要学会终生自立，再谈家庭、社会结合养老。
银色经济发展战略包括：1、从身心健康、知识结构、合作与创新能力方面入手，改善劳动人口的人力资本，提高生产力，以科技推动经济；2、改善老龄人口的资产结构，提高老年人的购买力，以消费拉动经济。有备而老的进入银色经济时代，要实现从第一人口红利向第二人口红利的战略转移。
（三）中国银色经济发展现状
1. 老龄化速度快，但准备不足
欧洲国家由老龄社会走向超级老龄社会花了40-65年，中国2000年进入老龄社会，2040年以前即达到超级老龄社会。中国不是世界上最老的国家，但绝对是世界上老龄化最快的国家。与欧美等发达国家不同的是，中国没有完成农业革命和工业革命、积累下丰厚的资本，如今又快速进入老龄化，是典型的未富先老、未备先老。
2. 老龄人口赡养负担重，实际赡养能力不足
中国目前的统计赡养比为1:10，但实际赡养比的数据显示，3个人缴纳养老金养活一个老人，实际赡养比比统计赡养比要严重得多。这里面显示了一个重要问题：政府失灵，比如政策激励早退休，早退休能得到很多好处，要是迟退休反而不划算，使得中国大量的人提前退休，加重了赡养负担。
3. 老龄人口红利少
（1）大龄人口就业参与偏低。2015年统计数据显示，中国劳动人口停留在市场上正规就业的时间越来越短，女性到50岁还停留在劳动力市场的人口已经不到50%，男性到60岁停留在劳动力市场的人口已经不到50%。因为正规就业的成本太高，公司需要缴纳的五险一金的成本太高，影响了正规就业。
（2）老龄人口资产结构欠佳。老龄人口有三种资产结构：养老金支付；老年的劳动经营收入；年轻时挣下了资本，到老年通过房市或股市获得经济收入。如果三种资产各自占三分之一是最理想的资产结构。2010年，中国人口普查数据显示，大部分65岁以上老人回答什么资产都没有，主要靠家庭；一部分说靠劳动；还有一部分是靠养老金；只有2%的人回答说已经做好了准备。
不过中国农村的老人还是有宅基地的，中国城市的老人还是有保障房的，如何能把这些资产转成养老基金成为重要的问题。
（3）老龄人口消费偏低。老龄人口资产结构好能拉动消费。美国在2015年刚进入深度老龄化社会，调查显示，10-30岁人口掀起了一个小的消费高峰，30-65岁的人掀起了一个大的消费高峰。由此可见，美国消费力最强的是劳动人口，他们在买知识、健康、旅游，因此美国劳动力具有竞争力。日本、德国、瑞士等这些先行进入超级老龄化社会的国家，50-85岁的人进入消费高峰，这说明老年人在花钱。进入超级老龄社会之后，劳动人口少了，必须提高人力资本。提高年轻人的人力资本后谁来买单？要由老年人来买单。中国2010年人口普查的数据显示，第一个消费高峰是12－14岁的孩子，主要用于教育附加费用，中国不应当在义务教育领域发展精英教育；30岁的人群消费最高，主要用于购买婚房，高房价和首住房保障缺位，破坏了人的财务生命周期；40－60岁的人一直低于平均消费水平；70岁老年人因为看病，因为有全民医保，消费有个小高峰；但70-90岁的人口，消费又一路下滑，临终前后有个消费高峰。由此可见，中国家庭资产结构不好，消费周期混论，导致消费能力很差。要从供给侧找问题，个人养老金账户和首住房的缺失，是再分配和福利供给的短板，亟待改进。
二、养老保障供给侧改革
（一）面对不同老龄化阶段，国家应有不同的政策与制度
养老是个未雨绸缪的问题，不同老龄化阶段，国家政策也会不同。欧美国家先行老年化了，他们应对老龄化的经验和教训值得我们借鉴。
1、当进入老龄化，国家必须完善制度，养老保障全覆盖，包括养老金、医疗、住房和护理等，给国民一个没有后顾之忧的制度。
2、深度老龄化社会，促进就业、开源节流，调整制度结构。
3、超级老龄化社会，要低耗以能、高效率、智能化精细化管理服务，提高国民劳动年龄和延迟领取养老金，提高管理服务质量和投资收益。
（二）中国必须进行养老保障制度改革
中国目前社会保障制度面临“调结构、建机制、大整合”的挑战。
1. 遵循贝弗利奇报告中的“面包和黄油原理”
1942年，贝弗利奇在接受英国战后做福利制度的安排，回答了列宁曾经提出的问题，提出“面包和黄油的原理”，即政府只能提供面包，黄油必须自己买。面包是基本养老保障，全覆盖且是公平的，而黄油是更高的养老最求，政府在无法为每个人提供“黄油”的同时，会帮忙民众就业，进行养老金的积累，培养有效的养老金市场，来让民众分享经济发展的成果，才能实现养老既有面包又有黄油的可能性。
2. 统账结合原则不变，前台不动后台动，实现帕累托改进效应。
第一，统：夯实中央统筹基础养老金，分两步实现。从省级到国家，分两步做实基础养老金，想要参加中央统筹基础养老金的话，县市级单位必须能做到每三个月报一次数据，包括活着的老人、退休的老人、去世的老人、进来的老人、出去的老人5组数据，“倒逼”基层做好数据，哪个省能报上来数据，就参加中央统筹。
第二，账：做大职业养老金，实帐运营个人帐户，激励就业，改善劳资关系和积累养老资产。现行养老政策以社会保险和企业缴费为主，费率很高，是国企的遗留产物。如今支持民营企业发展，必须降费和控费以减轻中小企业负担，养老金总和费率应当在20%封顶，医疗必须费率控制在8%，住房公积金要面向首住房。建立国民福利账户，没有首住房的可以用职业年金资金先买房，一旦有了首住房，住房公积金可以转入职业年金（含企业年金）个人账户和长期护理基金，委托养老金受托人管理，锁定账户、投资运营、保值增值，多工作多积累，老年收益，在不增加福利资源的条件下，使更多人收益，即帕累托改进效应。
（三）中国养老保障制度改革目标
实现生命周期与养老资源的合理配置，实现以下的目标：
1、养老金：达到居民平均消费支出的100%，即退休前收入的70%，基础养老金占40%，职业养老金和个人积累占30%以上；
2、医疗保障：社会统筹分担75%，补充医疗保险10%，商业保险分担15％；
3、老年居住：30年我养房，20年房养我，以房养老换护理服务；
4、医养服务：低龄以养带医，高龄以医带养，要买得起护理服务。